연금저축펀드 vs IRP – 뭐부터 해야 하나요?

연금저축펀드 vs IRP – 뭐부터 해야 하나요?

세금을 아끼면서 노후 준비까지 가능한 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금). 하지만 “뭐부터 시작해야 할까?” “같이 들면 좋다는데 순서가 중요해?”라는 질문을 자주 받습니다.
이번 글에서는 실제 세액공제 시뮬레이션과 함께, 어떤 순서로 가입하고 운영해야 가장 유리한지 실천 전략을 알려드리겠습니다.

1️⃣ 연금저축펀드 vs IRP – 개념 정리

• 연금저축펀드: 개인이 자율적으로 가입하며, 주식형/혼합형/채권형 펀드 등에 투자 가능. 세액공제 혜택 O.
• IRP(Individual Retirement Pension): 퇴직금을 수령하거나 별도 자금으로 추가 가입 가능. 퇴직금이 포함될 수 있음. 세액공제 혜택 O.

둘 다 연금 수령 시까지 유지하면 세액공제 혜택 + 과세이연 효과를 누릴 수 있습니다.

2️⃣ 세액공제 한도 & 절세 시뮬레이션

두 상품은 합산해서 세액공제를 받을 수 있습니다.

총급여 5,500만 원 이하: 공제율 16.5%
총급여 5,500만 원 초과: 공제율 13.2%
세액공제 최대한도: 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 총 900만 원
👉 최대 환급액: 약 148.5만 원(16.5%) / 118.8만 원(13.2%)

즉, 900만 원을 넣으면 최소 118.8만 원의 세금을 돌려받는다는 말입니다.

3️⃣ 순서 전략 – 연금저축펀드가 먼저다

대부분의 전문가들이 추천하는 가입 순서는 다음과 같습니다:

1. 연금저축펀드부터 최대 400~600만 원까지 납입
2. 남은 한도 (최대 300만 원)를 IRP에 납입

그 이유는 다음과 같습니다:

• 연금저축펀드는 중도인출이 IRP보다 자유롭습니다.
• IRP는 퇴직금이 함께 운용되는 경우가 많아 중간에 꺼내는 게 까다롭습니다.
• 연금저축은 납입 5년 이상 & 55세 이후 연금 수령 조건만 맞추면 됨.

4️⃣ 실전 가입 & 운용 전략

① 상품 가입처 선택

• 연금저축펀드: 증권사에서 가입 (예: 미래에셋, 신한투자증권, 삼성증권 등)
• IRP: 은행 or 증권사 (단, 수수료 낮은 곳 선택)

② 펀드 선택

• 20~30대: 주식형 or 글로벌 ETF 중심
• 40~50대: 혼합형 or 채권형 중심

③ 자동이체 설정

매달 50만 원씩 자동이체로 꾸준히 납입하면 한 해 600만 원 납입 달성 가능.

5️⃣ 중도인출 & 해지 시 주의사항

중도해지 시 세액공제 받았던 금액 + 추가세금(과세이연분)까지 추징당할 수 있습니다.

• 55세 이전 해지: 원금 손실 + 세금 추징 위험
• IRP는 중도인출 사유 제한: 주택 구입, 질병 등 특별한 경우만 허용

✅ 결론

연금저축펀드와 IRP 모두 노후를 준비하면서 절세까지 가능한 강력한 도구입니다. 다만 활용 순서와 전략에 따라 결과는 크게 달라집니다.

1️⃣ 연금저축펀드부터 시작해 세액공제를 최대한 챙기고,
2️⃣ IRP는 추가 절세 또는 퇴직금 운용용으로 보완하면 됩니다.

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연금저축 펀드를 하셔도되고 연금저축계좌를 통해서 ETF를 매입하는 것도 방법입니다.  생각보다 펀드에서 때먹는 수수료가 쎄더라구요.  펀드 하며서 마이너스가 났는데도 불구하고 년단위로 수수료 빠져나가는것을 보면 화가 나기도 하지요.